カードローンのデメリット・リスク総まとめ！

そうね。カードローンの利用をするにも、デメリットを把握した上で賢く利用すべきだから、1つずつ丁寧に見ていくわね。

他のカードローンの解説サイトだと、曖昧にしてしまっているところが多いけど、ここでは包み隠さずデメリットやリスクを全て話すわ。

まずは多くの人が心配しているのが、カードローンを利用することで、信用情報にキズが付き、住宅ローンやカーローン、教育ローンなどの各種ローンやクレジットカードの審査に通らなくなるのでは？というがあるわよね。

これについては結論から言うと、実際にカードローンの利用が影響して、各種ローンやクレジットカードの審査に通らなくなることはあるわ。

ただし、カードローンを利用したら全てアウトかというとそんなことは無く、要はケースバイケースなのよね。

というのも、あくまでも審査に通すか通さないかは？各銀行やローン会社、クレジットカード会社が独自に判断するものだから、カードローンの利用をどう見るか？も各々によって異なってくるの。

そうね。

あくまでも最終的な判断は各社が行うものだから、どこも100％同じような判断を行うとは言えないけど、代表的なパターンは紹介できるわ。

まず大前提として最初に伝えておかないといけないのがこれよね。

「審査に悪影響を与える」とかいうレベルの話じゃなくて、もうこれをやっちゃうと基本的に一発アウト。

消費者金融系のカードか？銀行系のカードローンか？利用金額はいくらか？などは関係なく、延滞や強制解約などのトラブル起こしてしまった場合には、そのトラブル解消後も数年間（内容により1年～10年間）は、銀行、クレジットカード、消費者金融を問わず、ほぼどこの審査にも通らなくなるのよね。

まず、ローンやクレジットカードの申込みがあった場合には、どこの会社も「信用情報機関」というところに、申込者の「信用情報」を問い合わせるのだけど、遅延や強制解約などのトラブルを起こした人の信用情報の中には「金融事故情報（正式には異動情報）」というのが記録されているのよ。

そして信用情報の中に異動情報が記録されている場合には、基本的にどこの業者も審査を通さないのよね。

何故なら、異動情報がある人は「お金を貸してはいけない危険人物」と一般的に判断されるからよ。

法律で、「異動情報が載っている場合にはお金を貸してはいけない」と決められている訳じゃないけど、まずまともな会社であれば審査に通すことは100％ないわね。

これについては、以下の答えによっても判断が別れてくるところよね。

ただし、基本的な考え方として知っておくべきは・・・・カードローンというのは数あるローンの中でも高金利でリスクの高い商品と認識されているから、やはりそこからお金を借りているという時点で、銀行側の評価は低くなりがちという点ね。

要は、世の中には、色々なローンがあるけれども、その中でカードローンのようなハイリスク商品から借りている時点で、この人は「危険な人」というように見られてしまうからよね。

だって世の中にはもっと低金利で借りれるローンもあるし、生命保険に入っていれば契約者貸付という超低金利でお金を貸してくれる制度もある。

さらに言ってしまうと、普段から貯蓄していたら、そもそも借りる必要性がなかったかもしれない。

そう考えると、カードローンからお金を借りるという行為は、お金に関する計画性なども含めて、審査する側としては評価を低くせざるを得ないわよね。

これは個々の銀行によって判断が分かれてくるところよね。

完済していれば影響なしというところもあれば、信用情報に利用歴が残っている時点で門前払いというところも。

ただ、どちらかと言えば完済していれば影響なし、もしくは、影響は小さいというところが多いわね。

ただし、完済済みでも生活の補填の為に度々使用していたりなど常習性が高い場合にはアウトとなることが多いわ。

その他、少し極端な事例としては、カードを解約せずに持っていたことが原因の一つとなり、審査落ちしたという話もあるわ。

要はカードローンって、利用枠さえ持っていればいつでも、どこでもお金を引き出せるのでしょ？

だから実際には1円も借りていなくても、枠を持っているだけで、借りているのと同等というように判断されることもあるのよ。

こういう場合はカードローンを解約しておくのが最善よね。

これも個々の銀行によって判断が分かれてくるところだけど、基本的には影響大になることが多いわ。

利用中の人については、そもそも審査を受け付けてくれないということも。

もしも上手く審査まで進んだとしても、各借入先や借入件数、現在の借入金額と利用限度額、毎月の返済金額などを細かく聞かれた上で、やっぱり審査アウトということになったり、仮に審査OKだとしてもカードローンからの借入を一括返済することが条件になったりもするのよね。

結論としては、近い将来、銀行にて住宅ローンやカーローン、教育ローンなど、重要なローンを組む予定がある人は、カードローンの利用は控えた方が良いというのが基本的な考え方になるわ。

具体的には、完済してから5年間は利用履歴が信用情報に残るのだから、その辺りのことも考えて判断する必要があるわね。

完済してから5年というのは、結構長い期間だからね。

もちろん個々のクレジットカード会社にもよるけど、基本的にはこういう判断になるわね。

気になるのは利用中の影響だけど、その際のポイントになってくるのが「総量規制」というもの。

これについてデメリット1のところで少し触れたけど、数あるローン商品の中でも、カードローンは特に金利の高い商品なのよね。

そうね。世の中には住宅ローンや自動車ローン、教育ローンなど色々な商品があるのだけど、それらとカードローンを比べた場合、特に大きな違いというのは無担保・無保証人で借りれるところなのよね。

住宅ローンとか自動車ローンというのは契約の際に、もしも返せなかったら「ローンで購入した家や車を強制的に売り払われても文句を言いません！」という約束（担保）だったり、返せない場合は「代わりにこの人が返済します！」という、いわゆる保証人を付けて契約を結ぶことがほとんどなのね。

だから万が一、貸し倒れ発生しても（貸したお金が返ってこなくなっても）、貸し手側としては強制的に家や車を売却したり、保証人から取り立てることで、貸したお金を回収することができるのだけど、カードローンの場合は違うのよ。

カードローンの場合は、担保や保証人が無いため、貸し倒れが発生しても誰も保証してくれないのよね。

だから、そういったことも考え金利を設定するため、他のローンに比べ金利が高くなるのよ。

要は、一部の人からお金が返ってこなくても、それでも利益がでるように金利を高く設定しているって訳。

そうね。あとは延滞もたびたび発生するからそこに人件費なんかも当然、金利の中に含まれているわ。

それは簡単よ。

そんなことをしたらカードローンの商品としての魅力が無くなってしまうからよ。

これはカードローンのメリットとも表裏一体の関係なんだけど、カードローンは担保や保証人を用意する必要がなく、誰にも内緒で、スピーディーに借りれるところが魅力なのよね。

担保や保証人などを必要とする一般のローンと同じにしてしまったら、審査も厳しくなり、融資までの時間も長くかかってしまう為、利用する人が激減してしまうわ。

カードローンというのは、「審査も緩く、スピードも速い、誰でも手軽に借りれるけど金利は高い」というのを前提にカードローン会社と利用者が同意の上、お金の貸し借りを行っているのだから、ある意味、金利が高いというのは当たり前の話でもあるのよね。

実際に比較してみるわね。

借入先は、金利が安くて有名な「ちばぎん」のマイカーローンと消費者金融系の超メジャーな「アコム」ね。

条件は、100万円を借りて、60ヵ月で返済というパターンにするわね。

ちなみにそれぞれの金利は、「ちばぎん」のマイカーローンが「2.550%」でアコムは「18.0％」よ。

単純に金利で15.45％もの差があるのだけど、この条件で返済していったら最終的に返済額や利息はどれぐらいの差になるのか？

結果は以下の通りよ。

返済が長期化しやすいというのはその名の通りで、他のローンに比べると完済までに長い期間が掛かりやすいっていうことね。

利息が多額化しやすいっていうのも、これまたそのままだけど、他のローンに比べて最終的な利息総額が多くなりやすいっていう意味になるわね。

これはね。ズバリ言うと、カードローンの返済方法自体がそうなっているのよ。

要は返済方法自体が、返済期間が長期化しやすいように作られていたり、利息が多額化しやすいように作られているのよね。

詳しく説明するね。

これを説明するためにも、まずはカードローンの返済方式についてシンプルに説明するね。

ズバリ、ほとんどのカードローンが会社が返済方法として採用しているのが「残高スライドリボルビング方式」と呼ばれるものなのよね。

ご利用残高が1万円～10万円の場合の返済額は ⇒ 月々3000円
ご利用残高が10万円～20万円の場合の返済額は ⇒ 月々5000円

というように残高に応じて「段階的に」毎月の最低返済額が「自動的に」決まっているわよね？

で、ここからが重要なんだけど、多くのカードローン各社が採用している残高スライドリボルビング方式には「とある特徴」が付加されているのよね。

でも、そこが危険なところなのよね。

確かに、毎月の返済額が少なく抑えられているというのは、メリットのように見えるのだけど、実はそれこそがデメリットだったりするの。

借金というのは元金を全部払い終わるまで続くわけだけど、毎月の支払額が少なかったら、その分完済するまでに時間がかかってしまう。

これは当然の話よね？

実に良く考えて作られているのがこの部分で、ご利用残高が減っていく毎に、最低返済額も下がっていくのよね。

最初は、20000円の返済だったけど、15000円に。
15000円だったのが、10000円に・・・5000円に・・・3000円に・・・

人間というものは弱いもので最低返済額に従わず、ずっと20000円なりで返済し続けたら良いのに、次回から10000円しか返さなくて良いと言われたら楽な方に流れてしまいがちなのよね。

その為、ご利用残高が減ったら月々の返済額も減らしてしまう人が多く、完済までに時間がかかってしまうことが多いのよね。

そうよね。
その通り、良く理解できているわ。

でも実は、もう1つ、カードローン側が返済を長期化させたい理由があるのだけど、それって何か分かるかしら？

ズバリ、長期間関わり合うことで、「追加融資」の可能性が上がるからよ。

最初の段階では追加借入を検討していなかった人でも、その後、急に現金が必要な状況が訪れるかもしれない・・・・

そんな時、手元にカードがあればどう？

そうよ。
そうなると、また完済までの道のりが長くなってしまうわよね？

これは、カードローンのメリットとも密接に関わってくる部分で、利便性が良かったり、手軽だったりすることで、逆に発生してしまうデメリットなのよね。

ということで順に説明していくけど、まずは多重債務者って何か？というのを知って貰う必要があるわね。

そうね。概ね理由は以下の3つに分かれるわ。

どれにも共通して言えるのは、借金への心理的なハードルや意識、恐怖心だったりというものを薄れさせたり、下げさせたり、という作用がある点ね。

順に説明していくわね。

他のところでも触れたけど、世の中でカードローンがウケている理由って、誰でも簡単に、スピーディーに借りれるっていうところなのよね。

実際こちらでも書いた通り、スマホ1つさえあれば家から一歩も出ず、誰とも会わず、自分の指定する銀行口座に1時間後に振り込んでもらうなんてことも可能なのよ。

担保や保証人が必要な一般的なローンでは、こんなことは考えられないでしょ？

そうね。
これだけ簡単に借りられると、やはり、借金に手を出してしまう人って増えてしまうのよね。

それに2件目だと余計に、心理的ハードルは低くなるわ。

実際、以下のデータにもある通り、1件目の借入を行った人の33％が、近いうちに2件目から借りることが分かっているのよ。（243万人÷729万人×100＝33.3％）

カードローンのデメリットその3のところでも説明した通り、カードローン業者の多くが採用する「残高スライドリボルビング方式」は、借金の額に対して月々の返済額が少なく抑えられているという特徴があるのよね。

そのため、借金に対する恐怖心や大きな額を借りているという意識が働きにくく、追加で融資を申込んでしまう人も多いのよ。

例えば、楽天銀行スーパーローンの場合、10万円借りた際の返済額は3000円なんだけど、これが30万円まで増えても、返済額はわずか5000円なの。

つまり、10万円の時と比べてたったの2000円しか増えてないのよね。

だから30万円まで枠がある人は、2000円しか変わらないのだったらと追加で融資を申込みやすく、借金にハマるきっかけになっていきやすいのよね。

実際には、借金は3倍に増えているのに、意識や恐怖心はそこに着いて行かなくなるの・・・・

そして他社でも同じように借りるようになっていってしまうのよね。

これも同じく、借金に対する意識というものを変えてしまう要素があるのよね。

というのもカードローンというのは、他の一般的なローンとは異なり、限度額の範囲内であれば借入と返済を自由に繰り返し行なうことが出来るのよね。

一般的なローンだと、再度改めて契約を結び直す必要があるけど、カードローンはそういった面倒な手続きは不要で、カード1枚あれば、いつでもどこでも借入が自由にできてしまうの。

だから足りない時に引き出すという生活を繰り返し行なってしまうと、あたかも自分の貯金をATMから引き出しているかのような感覚でお金を借りるようになってしまうのよね。

そして、そんな生活が続けば続くほど、借りる前のお金の意識や感覚、生活水準に戻るというのは、なかなか難しくなるのよ。

実際、以下のデータにもある通り、カード作成してから解約せずにカードを持ち続けている人ほど、借金の額が時間の経過と共に増えていくという傾向が出ているのよね。

カードローンを利用することで受ける可能性のあるデメリットやリスクについて見てきたわ。

ぜひ参考にしてね。